美聯(lián)儲(chǔ)無限QE，2020年中國(guó)不制定GDP目標(biāo)，2兆直通基層部位救濟(jì).國(guó)內(nèi)傳染病已經(jīng)基本控制，經(jīng)濟(jì)基本面正處于全面恢復(fù)階段，作為市場(chǎng)上最活躍的存在之一，小企業(yè)在恢復(fù)過程中面臨的融資難等問題也成為話題。
中國(guó)有一家民營(yíng)銀行，喊著幫助小企業(yè)融資，5年多來一直以此為目標(biāo)。
那么，幾年前高喊富惠金融的眾多民營(yíng)銀行現(xiàn)在怎么樣了？
第一，這么多年喊富惠金融，民營(yíng)銀行開了花。
在我國(guó)，民營(yíng)銀行有很有特色的位置，雖然離線物理網(wǎng)不多，但可以說，網(wǎng)上業(yè)務(wù)正式開展，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)直線上升。(威廉莎士比亞，溫斯頓，民營(yíng)，民營(yíng)，民營(yíng)，民營(yíng)，民營(yíng)，民營(yíng)，民營(yíng))
事實(shí)上，經(jīng)過5年的發(fā)展，民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)形成了“三強(qiáng)鼎立”的格局，網(wǎng)絡(luò)上銀行、微型銀行、蘇寧銀行率先突破，成為行業(yè)領(lǐng)先者。
3強(qiáng)中網(wǎng)絡(luò)上銀行和美中銀行是2014年首次獲得批準(zhǔn)的民營(yíng)銀行，有阿里巴巴和騰訊兩個(gè)茄子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)背書，2018年銷售額突破了10億。但是，作為蘇寧銀行2017年開業(yè)的“后發(fā)家”，僅兩年就能超過“先驅(qū)”，可以說是黑馬。
據(jù)年報(bào)顯示，2017年和2018年蘇寧銀杏銷售規(guī)模分別為1.4億韓元和4.5億韓元，超過了2019年同比增長(zhǎng)126%的10億韓元。內(nèi)部人士表示，蘇寧銀行在2020年制定了20億韓元銷售2倍的目標(biāo)。
據(jù)信網(wǎng)銀行、三鄉(xiāng)銀行、億聯(lián)銀行、金成銀行、振興銀行等民營(yíng)銀行公開的2019年財(cái)報(bào)報(bào)道，從增速的角度來看，蘇寧銀行的資產(chǎn)、收入、增速都大幅加強(qiáng)，基本穩(wěn)定了三強(qiáng)的位置。
無論如何，行業(yè)總體上走在快速的車道上，從各銀行的增長(zhǎng)來看，行業(yè)的二八效應(yīng)逐漸明顯，集中度進(jìn)一步提高。
以蘇寧銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，后來能夠名列前茅與“推動(dòng)科學(xué)技術(shù)”屬性有很大關(guān)系。在特殊的金融背景下，“場(chǎng)景金融科學(xué)=富惠金融”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念正好適合大環(huán)境，把握了市場(chǎng)的脈絡(luò)。
為什么這么說？2017年成立初期，蘇寧銀行從一開始就明確了服務(wù)索美服務(wù)供應(yīng)鏈企業(yè)的路線。這意味著從一開始就對(duì)最容易賺錢的消費(fèi)金融領(lǐng)域不感興趣。相反，這意味著舉起袖子，選擇最困難的工作和最困難的路。(威廉莎士比亞，溫斯頓，工作) (威廉莎士比亞，溫斯頓)
雖然不注重短期利潤(rùn)，但隱秘地符合民營(yíng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，真正地進(jìn)行著互惠金融的實(shí)踐。當(dāng)然，這種長(zhǎng)期主義的效果也很明顯。2019年，蘇寧銀行小企業(yè)貸款余額增加了近500%，小企業(yè)貸款者均不到10萬韓元。在金融科學(xué)技術(shù)和場(chǎng)景金融的雙重驅(qū)動(dòng)下，蘇寧銀行繼續(xù)投資金融科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域，取得了富惠金融的成果。
當(dāng)然，蘇寧銀行的“超車”也是業(yè)界的拐點(diǎn)，表明富惠金融的黃金時(shí)代即將到來。
第二，進(jìn)行實(shí)?；萁鹗侨N茄子能力的合力
從2014年以來，富惠金融實(shí)際上經(jīng)歷了構(gòu)想、探索、實(shí)踐、驗(yàn)證的幾個(gè)階段，可見在蘇寧銀行的成功中，將三個(gè)茄子方面的能力融為一體也很重要。
1.場(chǎng)景力，場(chǎng)景必須超越行業(yè)，超越生態(tài)
蘇寧銀行能夠在富惠金融中率先開花，遠(yuǎn)非背著蘇寧產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，擁有天獨(dú)厚的資源天賦。(威廉莎士比亞，哈姆雷特，金錢) (威廉莎士比亞，溫斯頓)
全國(guó)范圍內(nèi)，蘇寧廣場(chǎng)、零售商店、家樂福、蘇寧商店、各種不同興趣集團(tuán)的各種專賣店等數(shù)以萬計(jì)的各行各業(yè)店鋪，可以以多種形式為客戶提供服務(wù)。
蘇寧一直在推動(dòng)來自家電、數(shù)字3C、家電、日化、飲料等多個(gè)行業(yè)的在線和離線全頻道融合。產(chǎn)業(yè)連鎖店的供應(yīng)商、加盟商、消費(fèi)者等都可以成為蘇寧銀行提供服務(wù)的集團(tuán)。
此外，蘇寧將生態(tài)內(nèi)外的伙伴和彼此的優(yōu)勢(shì)資源結(jié)合起來，形成了金融教育、金融醫(yī)療、金融制造業(yè)、金融社會(huì)等多種跨國(guó)金融服務(wù)?，F(xiàn)在，圖霍洋車、美團(tuán)、獅子橋等平臺(tái)成為了蘇寧銀行的合作伙伴，通過API技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)場(chǎng)景緊密相連。
以生態(tài)圈的優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，蘇寧銀行通過專業(yè)化服務(wù)、端到端使用者經(jīng)驗(yàn)、與各業(yè)務(wù)線的緊密聯(lián)系等支持服務(wù)的整合，建立了自己的壁壘。
2、市場(chǎng)力，用戶市場(chǎng)要小，才能更大
富惠金融強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)尾效應(yīng)，制造小型微市場(chǎng)實(shí)際上是擴(kuò)大用戶規(guī)模。
例如，許多批發(fā)商、個(gè)體戶商店朱茵、中央銀行尚未涵蓋的個(gè)人消費(fèi)者等，這些“富慧客”往往有較強(qiáng)的金融需求，但很難提供漂亮的財(cái)務(wù)報(bào)表，也沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重視的抵押品，因此，金融服務(wù)需求往往無法滿足。
蘇寧銀行正確瞄準(zhǔn)牙齒空白，在用戶授權(quán)后，對(duì)商人和消費(fèi)者進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，通過“大數(shù)據(jù)風(fēng)控制、金融AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)金融”等核心金融技術(shù)有效地辨別風(fēng)險(xiǎn)，降低監(jiān)視難度高的微觀市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，自然可以擴(kuò)大用戶規(guī)模。
據(jù)了解，索寧銀行2019年小企業(yè)貸款余額為78.95億元，同比增長(zhǎng)48.36億元，增長(zhǎng)158.1%，福惠型微貸款余額為43.71億元，增幅為474.3%。
從“普惠”的角度來看，平均貸款是衡量銀行是否切實(shí)服務(wù)“小微”的核心指標(biāo)。2019年，蘇寧銀行與公共貸款家具的平均貸款額為24.35萬韓元，索美客戶家具的平均貸款額為9.1萬韓元，服務(wù)對(duì)象可以說是索美中的索美。
3、技術(shù)力量、技術(shù)控制落后于成本效益控制要求
長(zhǎng)期困擾銀行業(yè)的一個(gè)重要問題是如何融合在線和離線系統(tǒng)，消除分裂，整合研發(fā)和運(yùn)營(yíng)，降低研發(fā)和運(yùn)營(yíng)成本，提高承載能力。
在牙齒地區(qū)，民營(yíng)銀行要進(jìn)行互惠金融，因此降低成本和提高效率是首要任務(wù).(威廉莎士比亞，民營(yíng)，民營(yíng)，民營(yíng)，民營(yíng)，民營(yíng)，民營(yíng)，民營(yíng))
蘇寧銀行在研發(fā)上做了很多努力，在產(chǎn)品方面開發(fā)了很多優(yōu)勢(shì)系統(tǒng)。此外，從宏觀數(shù)據(jù)來看，2019年末，蘇寧銀行信息技術(shù)員工占50%以上，年研發(fā)費(fèi)用占銷售額的7%以上，在A州上市銀行中牙齒比例最高的也只有3.7%。
但是在強(qiáng)大的研發(fā)下，蘇寧銀行的成本和效率控制能力也很引人注目。
以2019年八月蘇寧銀行自主開發(fā)的“運(yùn)輸系統(tǒng)”為例，這是在線上下一體化系統(tǒng)。因此，蘇寧銀行成為第二家成功自行開發(fā)核心系統(tǒng)的民營(yíng)銀行。
在效率方面，將產(chǎn)品交付周期縮短50%以上，將批量處理性能提高近5倍。從成本上看，硬件均采用國(guó)產(chǎn)X86服務(wù)器，大量使用JBOSS、MYSQL等深度定制開放源代碼軟件，整體硬件和軟件購(gòu)買費(fèi)用控制在1000萬韓元以內(nèi)，維護(hù)費(fèi)用低廉，比同級(jí)銀杏核心系統(tǒng)的硬件和軟件購(gòu)買費(fèi)用減少了1500萬韓元以上，今后每年的維護(hù)費(fèi)用減少了500萬韓元。
第三，在新的經(jīng)濟(jì)周期下，搞好普惠金融仍然有三個(gè)茄子前提
2020年的傳染病是全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)的黑天鵝，銀行業(yè)務(wù)也受到了巨大影響，在新的經(jīng)濟(jì)周期下，富惠金融也迎來了新的挑戰(zhàn)。蘇寧銀行是行業(yè)的探險(xiǎn)家和頂梁柱。
1.賺錢的前提是不吃虧，防止危險(xiǎn)的能力成為第一生命線
2019年，蘇寧銀行全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.17億韓元，同比增長(zhǎng)126%，牙齒收入水平已在民營(yíng)銀行前5名，與其他民營(yíng)銀行相比，蘇寧銀行第一年贏利，業(yè)績(jī)證明了實(shí)力。
從資產(chǎn)質(zhì)量方面看，2019年的不良率為0.88%，民營(yíng)銀行1%的平均水平，資本充足率為12.39%，可見整個(gè)蘇寧銀杏穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)。
此外，蘇寧銀行還自行開發(fā)了將在線推警信息和離線強(qiáng)大貸款后管理雙線融合在一起的征信系統(tǒng)。例如，在線信用信息系統(tǒng)對(duì)信用企業(yè)進(jìn)行持續(xù)實(shí)時(shí)貸款后監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)警報(bào)信息，就以初級(jí)速度推送警報(bào)信息，離線貸款后管理也及時(shí)響應(yīng)，科學(xué)地慎重排除警報(bào)信號(hào)，離線管理團(tuán)隊(duì)定期訪問客戶、同事等，及時(shí)了解企業(yè)最新的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況。
此外，依靠供應(yīng)鏈和蘇寧體系，一些沒有固定資產(chǎn)擔(dān)保的企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)動(dòng)態(tài)擔(dān)保。按照供應(yīng)鏈模式加強(qiáng)風(fēng)控手，使用動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保系統(tǒng)，及時(shí)監(jiān)控，加強(qiáng)貸款后的管理能力。
這種防止風(fēng)險(xiǎn)的手段和能力，無論是應(yīng)對(duì)傳染病引起的經(jīng)濟(jì)沖擊，還是處理今后的業(yè)務(wù)發(fā)展，都可以有所保留。(威廉莎士比亞，溫斯頓，危險(xiǎn)名言)
2.安全的前提是用戶感到安全，必須有技術(shù)占位符，細(xì)節(jié)也要到位
民營(yíng)銀行的發(fā)展過程比較短，物理網(wǎng)點(diǎn)也很少，解決了用戶的信任問題，使用戶感到安全必須在技術(shù)和細(xì)節(jié)上發(fā)揮雙線力量。
蘇寧銀行建立了“星上”精密營(yíng)銷系統(tǒng)、“天型”索美審批模型系統(tǒng)、“多普勒”索美金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、“天球”智能催款系統(tǒng)
在行業(yè)和企業(yè)風(fēng)控制分析(包括但不限于行業(yè)供應(yīng)和需求、發(fā)展前景、CAGR、頭企業(yè)和市場(chǎng)占有率維度)中，對(duì)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)理、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、利潤(rùn)模型和現(xiàn)金流進(jìn)行綜合分析。
與此同時(shí)，蘇寧銀行也通過手機(jī)銀行應(yīng)用程序、慰問銀行、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)等在線自助渠道提供24小時(shí)無中斷的服務(wù)。
這不僅是技術(shù)的經(jīng)驗(yàn)，還深化了所有細(xì)節(jié)和流程，最小化了銀行的損失，從而在特殊時(shí)期獲得了更好的經(jīng)營(yíng)能力。(大衛(wèi)亞設(shè)，美國(guó)電視電視劇)
3.好產(chǎn)品的前提是在特殊的時(shí)期也能給予特別的照顧，產(chǎn)品既要“高手”，也要“靈活性”
傳染病期間發(fā)生了很多小企業(yè)的問題，如雙工復(fù)山難、個(gè)人信用緊張等。
以牙齒為例，蘇寧銀行在傳染病期間迅速推出了個(gè)人“升級(jí)貸款-復(fù)工金”、僅針對(duì)小企業(yè)的“微型商業(yè)貸款-復(fù)工金”系列等定制產(chǎn)品。
據(jù)公開資料顯示，微商業(yè)貸款(復(fù)工金)是蘇寧銀行為江蘇地區(qū)誠(chéng)信征稅的小企業(yè)提供的凈信用貸款商品，限額最高為200萬，利率以現(xiàn)行利率為標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一下降了0.5%。針對(duì)民生類小企業(yè)和優(yōu)質(zhì)股票客戶的限額可能比基礎(chǔ)產(chǎn)品增加20%。
結(jié)語
總之，富惠金融的開花結(jié)果不是一天的功勞。方向和決心很重要。科學(xué)技術(shù)和場(chǎng)面能力也不容忽視。蘇寧銀行在富惠金融中摸索成功的道路，面臨新的傳染病形式。相信通過自己強(qiáng)大的力量，能成功通過這次“大冒險(xiǎn)”。
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門|鐘聲
來源|技術(shù)法令
